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专题：2025年金融315投诉曝光台
来源：北京商报
作者：胡永新
车险返利，让消费者购险成本更低？捆绑销售美其名曰让保障更足，看似消费者捡了便宜、保险公司打开了销量，但对行业而言，实则埋下隐患。目前，车险领域两大顽疾再被点名。3月11日，上海市消保委发布信息显示，多家保险公司仍存在以返购物卡或现金抵扣的形式给予消费者车险“隐性”优惠；也有消费者对保险公司增加搭售与车险无关的险种较为反感，影响购买体验。
车险返利乃至打起价格战、捆绑搭售这两大车险乱象，缘何屡屡出现？监管频频划定红线、开出罚单，相关问题仍出现，暴露出保险机构当前存在的哪些不足？
两大顽疾被点名
上海市消保委发布的信息显示，上海市消费者权益保护委员会汽车专业办公室于近期组织开展了汽车保险消费调查。
根据调查情况来看，车险销售返利优惠存在合规性隐患。多家保险公司仍存在以返购物卡或现金抵扣的形式给予消费者车险“隐性”优惠。
北京商报记者注意到，车险返利这一乱象频频成为监管处罚的对象，如原湖南银保监局发布的行政处罚信息显示，太保产险洪江支公司承保一位客户的商业车险，收取保费2143.69元。该公司洪江支公司互动业务员（本人为太保寿险洪江支公司业务员）通过微信转账的形式向客户返利350元。上述给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利益行为，违反了《保险法》第一百三十一条的规定，根据《保险法》，原湖南银保监局决定对上述互动业务员给予警告。
而这并非个例，有保险公司涉及的返利金额一度达到上千万元。数年前，太平财险在某车险平台开展集分宝抵扣车险保费的营销活动，该公司预付资金向某集分宝公司购买集分宝，某集分宝公司收到款项后将相应数量的集分宝发放至太平财险名下的集分宝账户。太平财险使用上述集分宝，在客户支付车险保费时直接抵扣部分保费。
太平财险通过该种模式销售车险，对应的车险保费收入为9948万元，太平财险使用集分宝抵扣的车险保费共计3557.42万元。
“这些市场乱象的成因是多方面的，核心是市场竞争压力下价格战的愈演愈烈。”北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，车险市场高度同质化，为争夺客户，部分险企通过返购物卡、现金抵扣等隐性优惠变相降价，形成恶性循环。尽管《中华人民共和国保险法》明确禁止返利，但部分险企仍通过线下渠道或第三方代理规避监管。
对于车险返利，河南泽槿律师事务所主任付建也认为，从消费者层面来看，消费者对比起保险时，本身更注重购买保险的实际支出，所以易被返现利润诱导，购买便宜保险。
此外，上海市消保委也表示，不少消费者反映曾因增值服务使用范围告知不清引发过相关争议，对公司增加搭售与车险无关的险种较为反感，认为将无关生活场景保险（如航空意外险）纳入车险套餐影响购买体验。
对于捆绑销售而言，其指的是迫使消费者为无关险种买单。在李超看来，一些新能源车专属保险产品种类不足，而新能源车车险又存在亏损的情况，迫使险企通过捆绑销售非车险产品弥补利润缺口。
需靠“实际行动”杜绝乱象
不论是让消费者开心的车险返利，还是让消费者糟心的捆绑销售，均不利于行业健康、持续发展。
进一步而言，车险返佣和车险手续费竞争虽然看似毫无关联，但两者之间实则互相影响，当车险手续费提升，会导致车险行业综合成本率上涨。不仅如此，李超表示，对于消费者来说，车险返利会导致保费定价不透明，消费者可能因隐性成本压缩而遭遇理赔拖延或服务降级。对于保险行业而言，返利加剧恶性竞争，挤压险企利润空间，而过度依赖价格战导致险企忽视服务升级，长期看低价竞争削弱险企盈利基础，影响偿付能力，最终威胁行业稳定性。
“返利、捆绑销售这两大车险领域乱象仍出现，说明当前保险公司合规管理薄弱，部分险企内部风控流于形式，对代理人返利行为监管缺位。而其服务能力又有些滞后，以保费规模为核心的考核导向，忽视服务质量和长期客户价值。”李超也表示。
值得一提的是，上海消保委同时也指出，车险在销售时，应杜绝捆绑销售非车险产品的行为，尊重消费者的自主选择权，营造公平、公正的市场环境。要推动保险企业合规经营与行业自律，严格遵守监管的相关规定，摒弃返购物卡等违规返利行为。通过合理的成本控制和优化运营模式，实现直接降低保费的目标，将实实在在的优惠让利给消费者。
聚焦于车险返利乱象治理来看，在经历一系列整治后，保险公司用返利等形式来获取规模保费这一思维有所矫正。《关于加强车险费用管理的通知》《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》等规范性文件相继发布；同时，也有多地发布自律公约，旨在杜绝险企通过赠送加油卡、预付卡等方式进行返现返利，要求严格执行车险保费“明折明扣”。与此同时，多家头部险企共同签署《车险合规经营自律公约》，不返现、不送卡、不积分兑换成关键词。
李超认为，保险公司应该进一步强化合规与技术创新，推动“明折明扣”替代返利，通过直接降费让利消费者。针对新能源车险需求开发专属产品，减少对捆绑销售的依赖。监管也可以建立跨部门联合惩戒机制，对违规返利实施严格处罚，推动险企考核机制转型，将客户满意度、理赔效率等纳入核心指标。
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